Описание методики рассчетов при операциях

Программа Jatadex PawnShop поддерживает рассчеты при следующих операциях:

  • Выдача кредита;
  • Продление кредита;
  • Погашение кредита (выкуп имущества);
  • Частичное погашение кредита (погашение части основного долга);
  • Частичное погашение кредита с продлением (погашение части основного долга и увеличение даты возврата);
  • Продление гарантийного срока.

При этом рассчитываются следующие величины:

  • Сумма основных процентов (процентов на основном сроке);
  • Сумма гарантийных процентов (процентов при просрочке платежа);
  • Сумма основного долга (сумма к возврату)

Особо важными являются настройки:

  • взымаются проценты при выдаче кредита (т.е. до начала основного срока) или при погашении (т.е. после истечения основного срока);
  • разрешено досрочное погашение или запрещено

Проценты на основном сроке рассчитываются независимо от гарантийных, при наличии просрочки к основным процентам прибавляются проценты на гарантийном сроке, расчет основных процентов не меняется.

Разрешенное досрочное погашение означает, что при досрочном погашении кредита клиент платит меньше процентов, чем указано в залоговом билете (не за весь срок а за фактический). Также при частичном погашении, проценты расчитываются на остаток основного долга, и не за весь срок кредита, а за фактический (мешьший).
Запрещенное досрочное погашение означает, что при досрочном погашении кредита клиент платит ровно столько процентов, сколько указано в залоговом билете, т.е. за весь срок. Также при частичном погашении, проценты расчитываются на всю сумму кредита и за весь срок.

Частичное погашение кредита

Ситуация:

1. Клиент берет 1000 тг. на 30 дней. Отдать он должен 1100 тг., т.е. проценты = 100 тг.

2. Клиент приходит на 10 день, частично погашает 300 тг.

3. Клиент приходит на 20 день, частично погашает 500 тг.

4а. Клиент приходит выкупать на 25 день. Вопрос: сколько он заплатит процентов и основного долга?

4б. Клиент приходит выкупать на 35 день. Вопрос: сколько он заплатит процентов и основного долга?

4в. Клиент приходит на 35 день продлевать на 15 дней. Вопрос: сколько он заплатит процентов?

5в. После продления клиент приходит выкупать на 45 день. Вопрос: сколько он заплатит процентов и основного долга?

Ответ:

При запрещенном досрочном погашении:

4а. основные проценты – первоначальные 100 тг. + остаток основного долга 200 тг. (1000 тг. - 300 тг. - 500 тг.)

4б. основные проценты - первоначальные 100 тг. + штрафные проценты за 5 дней + остаток основного долга 200 тг. (1000 тг. - 300 тг. - 500 тг.)

4в. основные проценты - первоначальные 100 тг. + штрафные проценты за 5 дней

5в. основные проценты - на остаток основного долга 200 тг. (1000 тг. - 300 тг. - 500 тг.) за 15 дней продления + штрафные проценты за 5 дней

При разрешенном досрочном погашении:

2. Клиент платит 300 тг. основного долга + проценты на 1000 тг. за 10 дней

3. Клиент платит 500 тг. основного долга + проценты на остаток основного долга 700 тг. (1000 тг. – 300 тг.) за 10 дней

4а. Клиент платит основные проценты – первоначальные 100 тг. + остаток основного долга 200 тг. (1000 тг. - 300 тг. - 500 тг.)

4б. Клиент платит основные проценты - первоначальные 100 тг. + штрафные проценты за 5 дней + остаток основного долга 200 тг. (1000 тг. - 300 тг. - 500 тг.)

4в. Клиент платит основные проценты – на остаток основного долга 200 тг. (1000 тг. – 300 тг. – 500 тг.) за последние 10 дней + штрафные проценты за 5 дней

5в. Клиент платит основные проценты - на остаток основного долга 200 тг. (1000 тг. - 300 тг. - 500 тг.) за 15 дней продления + штрафные проценты за 5 дней

Пример расчета при частичном погашении кредита

Условия:

Ставки:
1-10 дней = 0.7%
11-20 дней = 0.6%
21-30 дней = 0.5%

Минимальный срок кредита 10 дней.
Досрочное погашение разрешено.
Проценты при выкупе (после срока).

Ситуация 1 (своевременное погашение)

1. Клиент берет 1000 тг. на 30 дней.

Отдать он должен 1000 тг. основного долга + проценты = 1000 тг. * 0,5% * 30 = 150 тг.

2. Клиент приходит на 4 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 900 тг.

3. Клиент приходит на 8 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 800 тг.

4. Клиент приходит на 12 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 700 тг.

5. Клиент приходит на 16 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 600 тг.

6. Клиент приходит на 20 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 500 тг.

7. Клиент приходит на 24 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 400 тг.

8. Клиент приходит на 30 день, выкупает.

Проценты считаются по ставке за 30 дней = 0.5% на следующие суммы:
с 1000 тг. за 4 дня (с 1 по 4) = 1000 тг. * 0,5% * 4 = 20 тг.
с 1000 тг. за 4 дня (с 5 по 8) = 1000 тг. * 0,5% * 4 = 20 тг.
с 1000 тг. за 2 дня (с 9 по 10) = 1000 тг. * 0,5% * 2 = 10 тг.
с 800 тг. за 2 дня (с 11 по 12) = 800 тг. * 0,5% * 2 = 8 тг.
с 700 тг. за 4 дня (с 13 по 16) = 700 тг. * 0,5% * 4 = 14 тг.
с 600 тг. за 4 дня (с 17 по 20) = 600 тг. * 0,5% * 4 = 12 тг.
с 500 тг. за 4 дня (с 21 по 24) = 500 тг. * 0,5% * 4 = 10 тг.
с 400 тг. за 6 дней (с 25 по 30) = 400 тг. * 0,5% * 4 = 12 тг.
С клиента должны взять: 400 тг. остатка основного долга + проценты = 400 тг. + 106 тг. = 506 тг.

Ситуация 2 (досрочное погашение)

1. Клиент берет 1000 тг. на 30 дней.

Отдать он должен 1000 тг. основного долга + проценты = 1000 тг. * 0,5% * 30 = 150 тг.

2. Клиент приходит на 4 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 900 тг.

3. Клиент приходит на 8 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 800 тг.

4. Клиент приходит на 12 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 700 тг.

5. Клиент приходит на 16 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 600 тг.

6. Клиент приходит на 20 день, выкупает.

Проценты считаются по ставке за 20 дней = 0.6% на следующие суммы:
с 1000 тг. за 4 дня (с 1 по 4) = 1000 тг. * 0,6% * 4 = 24 тг.
с 1000 тг. за 4 дня (с 5 по 8) = 1000 тг. * 0,6% * 4 = 24 тг.
с 1000 тг. за 2 дня (с 9 по 10) = 1000 тг. * 0,6% * 2 = 12 тг.
с 800 тг. за 2 дня (с 11 по 12) = 800 тг. * 0,6% * 2 = 9,6 тг.
с 700 тг. за 4 дня (с 13 по 16) = 700 тг. * 0,6% * 4 = 16,8 тг.
с 600 тг. за 4 дня (с 17 по 20) = 600 тг. * 0,6% * 4 = 14,4 тг.
С клиента должны взять: 600 тг. остатка основного долга + проценты = 600 тг. + 100,8 тг. = 700,8 тг.

Ситуация 3 (погашение до истечения минимального срока)

1. Клиент берет 1000 тг. на 30 дней.

Отдать он должен 1000 тг. основного долга + проценты = 1000 тг. * 0,5% * 30 = 150 тг.

2. Клиент приходит на 4 день, частично погашает 100 тг. Остаток основного долга = 900 тг.

3. Клиент приходит на 8 день, выкупает.

Проценты считаются по ставке за 10 дней = 0.7% на следующие суммы:
с 1000 тг. за 4 дня (с 1 по 4) = 1000 тг. * 0,7% * 4 = 28 тг.
с 1000 тг. за 4 дня (с 5 по 8) = 1000 тг. * 0,7% * 4 = 28 тг.
с 1000 тг. за 2 дня дополнительных (с 9 по 10) = 1000 тг. * 0,7% * 2 = 14 тг.
или, проще говоря, с 1000 тг. за 10 минимальных дней.
С клиента должны взять: 900 тг. остатка основного долга + проценты = 900 тг. + 70 тг. = 970 тг.