Различия

Здесь показаны различия между выбранной ревизией и текущей версией данной страницы.

newspaper_01 [19.10.2012 16:33] (текущий)
Строка 1: Строка 1:
 +====== Ломбард, выпуск № 1 от 26 сентября 2012 г. ======
 +
 +===== Аналитика. Лояльны ли ваши клиенты? =====
 +
 +Задумывались ли вы, какую часть вашей клиентуры составляют повторные клиенты?
 +Уже с пятого месяца с начала работы ломбарда доля повторных клиентов начинает превышать 50%, а начиная с десятого, их доля стабилизируется на уровне 60% и в дальнейшем меняется незначительно (рис. 1).
 +
 +{{newsparer_01:image002.png}}
 +
 +**Рисунок 1.** Типичное распределение первичных и повторных клиентов (с момента открытия). Светлые столбики выше темных - повторных клиентов больше.
 +
 +Вывод: большую часть ваших клиентов составляют повторные клиенты.
 +Этот вывод справедлив для подавляющего большинства ломбардов и отражает фундаментальную человеческую черту - консервативность. Начав пользоваться услугами вашего ломбарда, клиенты будут и дальше приходить именно к вам.
 +Известны случаи, когда человек, даже сменив место жительства, продолжал пользоваться одним и тем же ломбардом, приезжая в него через полгорода.
 +
 +Однако взгляните на рис. 2. Ситуация в этом ломбарде явно нетипична - в нем, даже спустя 2 года работы, так и не появилось обычной доли лояльных клиентов! Наоборот - придя один раз, клиенты не возвращаются, доля повторных обращений составляет всего 40%. Владельцу данного ломбарда следует хорошо задуматься, отчего это происходит. Ведь если в этом ломбарде удастся превратить случайных клиентов в повторных, то количество клиентов увеличится примерно в полтора раза, с 200 до 300 в месяц!
 +
 +Вы можете сами проанализировать степень лояльности клиентов с помощью Jadatex PawnShop. Для этого выберите пункт меню «Отчеты» -> «Количество новых и повторных клиентов» и в открывшемся Excelком файле постройте диаграмму, как на рисунках.
 +
 +{{newsparer_01:image003.png}}
 +
 +**Рисунок 2.** Странное распределение первичных и повторных клиентов. Светлые столбики ниже темных – повторных клиентов мало. С ломбардом определенно чтото не так.
 +   
 +===== Наши лекции. Зачем нужно сторнирование? =====
 +Сторнирование - это отмена какойлибо операции без ее удаления. Такая операция перестает влиять на итог кассовой операции. Сторнирование позволяет оператору (или администратору - если у оператора убрали право на сторнирование) исправлять ошибки, однако не позволяет совершать незаметные (мошеннические) операции, т.к. в отличие от простого удаления ошибочной операции, сторнированная операция остается всегда видимой.
 +
 +Обычно рядовому оператору (эксперту-оценщику) не разрешается сторнировать операции. Вместо этого оператор должен куданибудь записывать все операции, которые нужно отменить, и сообщать о них администратору. После проверки (в конце дня или в конце недели) администратор сторнирует эти операции сам.
 +
 +Таким образом, оператор не может с помощью сторнирования операций незаметно покрывать свои ошибки или пытаться мошенничать.
 +
 +В следующем выпуске мы расскажем вам об особенности сторнирования продлений.
 +   
 +
 +===== Ваша безопасность. Распространенные схемы мошенничества. =====
 +Некоторые владельцы ломбардов знают, что их сотрудники подворовывают, однако смотрят на это сквозь пальцы - считают это компенсацией за невысокую зарплату. Однако владельцы ломбардов не догадываются, насколько велика такая «компенсация» и сколько убытков могут принести ломбарду нечистоплотные сотрудники.
 +
 +В наших выпусках мы будем регулярно рассматривать различные схемы мошенничества и способы противодействия им.
 +
 +{{newsparer_01:image004.png?400}}
 +
 +**Плакат «Будь бдительным».** Серебряный Иосиф Александрович, 1941 г.
 +
 +==Схема «досрочное» погашение.==
 +
 +Оператор сам погашает кредит, и присваивает либо заложенное имущество по заниженной (оценочной) стоимости (если клиент не забирает его), либо проценты от последующих операций (продлений и погашения).
 +>Пример.
 +>Клиент берет кредит сроком на 15 дней. Через 5 дней оператор сам его погашает, проценты за 5 дней уплачивает сам. Через 15 дней приходит сам клиент и хочет погасить кредит. Тогда оператор без помощи системы, вручную, вычисляет начисленные проценты за 15 дней, сообщает их клиенту и получает с него деньги и копию залогового билета. Деньги он оставляет себе и тем самым получает прибыль в размере процентов за 10 дней. Клиенту при этом объяснять ничего не приходится.
 +Если клиент не погашает, а продлевает кредит, то оператор, либо оформляет новый кредит, либо просто делает отметку на билете о продлении. Клиенту оператор говорит, что при продлении новый билет не выдается либо что поломался принтер, закончилась бумага и т.п.
 +
 +Если клиент не выкупит свое имущество до истечения гарантийного срока, оператор забирает его себе по цене, ниже рыночной (оценочной). При этом копия билета остается у клиента, а в ломбарде ее будет недоставать.
 +
 +Чтобы отследить данную схему, необходимо через определенный промежуток времени, например раз в три дня, проверять все недавно погашенные кредиты по базе и наличие обеих копий билета в ломбарде. Если копии, которая отдается клиенту, нет, а кредит погашен - налицо мошенничество данного рода.
 +
 +Об интересном развитии данного вида мошенничества и защите от него читайте в следующем выпуске.
 +   
 +===== Ликбез. Защита от перевода системного времени. =====
 +
 +Системное время компьютера исключительно важно в программах, управляющих финансами. Именно системное время проставляется в журнале кассовых операций, именно оно определяет суммы начислений при проведении операций с билетами. С другой стороны практика показала, что операторы часто переводят системные часы назад или вперед. Причины разнообразные: от простого любопытства до попыток мошенничества.
 +
 +Имея возможность свободно переводить системное время назад и вперед, оператор может выкупать просроченные билеты как не просроченные, причем совершенно незаметно.
 +
 +>Пример.
 +>Клиент взял кредит 10 мая на 10 дней, допустил просрочку и пришел погасить его только 25 мая. Оператор переводит дату на 20 мая и производит выкуп имущества. Таким образом, по базе получается, что клиент погасил кредит вовремя, а проценты за 5 дней просрочки оператор забирает себе.
 +>Если в ломбарде практикуется досрочный выкуп, то, переводя часы назад, оператор может забирать себе не только проценты на гарантийном сроке, но и проценты и на основном сроке.
 +
 +Совет:
 +Проверьте ваше программное обеспечение: переведите компьютерное время назад и попробуйте выкупить предмет задним числом. Посмотрите, какую сумму возврата рассчитает для вас компьютер? Правильный ответ - ваша программа вообще не должна разрешить выполнить такую операцию.
 +
 +Перевести часы назад в Jadatex PawnShop невозможно: во время работы программы перевод времени назад обнаруживается сразу же. Также невозможно провести операцию задним числом.
 +
 +===== Публицистика. Из истории ломбардного дела. =====
 +У людей с древнейших времен было принято давать в кредит и занимать. На базальтовом столбе 19 века до н.э. из города Сузи (на территории современного Ирака), был выбит свод законов, действующих в правлении царя Хаммурапи.
 +Тогда процентная ставка ограничивалась государством и составляла 20% годовых по денежным займам (примерно 0.06% в день), 33 % - для займов, выдаваемых в виде зерна для посевов.
 +
 +В древней Греции 65 веков до н.э., перед тем, как правитель Солон ввел ограничения процентной ставки, проценты по кредитам были исключительно высокими.
 +В разные времена ставка составляла от 100 до 200% годовых, но были известны случаи ссуд с уплатой от 500 до 900 процентов годовых, т.е. 2.5% в день!
 +Требования к залоговому имуществу были другими, чем сейчас. Обеспечением долга могла служить не только земля, но и личность заемщиков и членов их семей.
 +Была и другая форма кредита, где рисковал уже сам кредитор.
 +Такая форма кредита называлась «морские проценты»: торговец, отправляясь в далекое и опасное по тем  временам морское путешествие, брал ссуду, чтобы снарядить корабль, нанять экипаж, запастись продуктами и т. п.
 +Обратно он должен был привезти определенные товары и расплатиться по долгам.
 +Однако если корабль не возвращался или возвращался без груза, кредитор терпел убытки в размере одолженной суммы. Поэтому «морские проценты» были гораздо выше обычных.
 +
 +{{newsparer_01:image006.jpg}}   
 +
 +**Солон.** Древнегреческий сторонник государственного регулирования кредитной сферы :-).   
 +
 +В средине века в Европе стоимость кредитов доходила до 300% годовых (примерно 0.8% в день), что неизбежно вызывало почти полное исчезновение оборотных средств у мелких торговцев и мастеровых и очень быстро приводило к экономическому коллапсу местного масштаба.
 +
 +{{newsparer_01:image005.jpg}}
 +
 +**Меняла.** Рембрандт, 1627 г.
 +
 +Забавные факты о ломбардах:
 +  * В 19 веке появляются так называемые «обувные ломбарды», куда рабочие сдавали свои выходные ботинки в понедельник (на неделе они все равно не нужны), а в пятницу, получив недельное жалование, выкупали ботинки и шли на танцы.
 +  * В 1492 году королева Кастилии Изабелла I заложила в ломбард собственную бриллиантовую корону, чтобы финансировать экспедицию Христофора Колумба в Америку.
 +  * К концу 18го - началу 19го столетия ломбарды приобретают такую популярность, что кёльнскому муниципалитету приходится издать указ «о соблюдении общественных приличий при получении ссуд». Согласно этому указу, человек, собиравшийся заложить в ломбарде штаны или рубаху, должен был доказать, что эти штаны - не последние, и он не собирается бегать по улицам в кальсонах. Зимой необходимо было предъявить и верхнюю одежду.
 +
 +
 +
 +\\
 +\\
 +\\
 +===== Читайте в следующем выпуске: =====
 +  * Динамика рынка золота за первое полугодие 2012 года.
 +  * Еще один вариант схемы мошенничества «досрочное погашение» и защита от него.
 +  * Обзор новой версии программы Jadatex PawnShop.
 +  * Особенности сторнирования операции продления.